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Linha de crédito para micro e pequenas empresas: Vale a pena?

Equipe TOTVS | FINANCEIRO | 19 abril, 2021

A linha de crédito para micro e pequenas empresas é um recurso valioso para que um negócio não se afunde frente a crises, como a que vivemos atualmente diante da pandemia de Covid-19.

No entanto, buscar uma linha de crédito não implica apenas em dar um “respiro” à sua empresa.

Pelo contrário, a linha de crédito é quase um benefício ao empreendedor, permitindo maior flexibilidade financeira para realizar investimentos, pontuais ou definitivos.

Há um amplo espectro de possibilidades para o uso de uma linha de crédito para micro e pequenas empresas, podendo ser este um excelente recurso para o seu negócio.

Por exemplo, se o seu empreendimento precisar de uma injeção de capital para renovar o fluxo de caixa ou cumprir com as dívidas de curto prazo, a linha de crédito pode ser uma boa opção.

Neste conteúdo, vamos te explicar direitinho o assunto, destrinchando seu conceito, quais as linhas existentes para pequenas empresas e as formas de conquistar esse recurso.

O que é o crédito para pequenas empresas? 

A linha de crédito é um recurso que pode ser utilizado tanto por pessoas físicas como por pessoas jurídicas. Basicamente, é uma quantia de dinheiro que você, como PF ou PJ, pega emprestado de uma instituição financeira, fintech ou techfin.

Ok, até aí parece como um empréstimo qualquer, certo?

Bom, mas é nas “letrinhas” do contrato que uma linha de crédito se diferencia desse tipo de empréstimo mais popular.

No mercado, convencionou-se entender a linha de crédito como um tipo inteligente de empréstimo.

Ao conquistá-lo junto a um banco ou instituição financeira, sua empresa tem direito a utilizar um montante definido na negociação de forma imediata.

O grande diferencial, porém, é que com a linha de crédito, você paga juros muito menores que os convencionais e apenas referente ao valor utilizado.

Então, digamos que seu pequeno negócio precise de R$ 5.000 para quitar dívidas de curto prazo, mas você negocie uma linha de crédito de R$ 10.000.

De acordo com a lógica da mesma, você não pagará juros referentes a esse crédito inteiro, mas apenas ao valor que realmente utilizar.

Ah! E outra coisa: normalmente, o limite de uma linha de crédito é maior que em outros tipos de empréstimo.

Quais as linhas de crédito existem para micro e pequenas empresas?

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Existem tipos diferentes de linha de crédito para micro e pequenas empresas no mercado — e essa é uma ótima notícia para o empreendedor, pois a variedade gera oportunidades.

No entanto, há de se entender que para conquistar uma linha de crédito, em muitos casos é necessário especificar uma destinação específica.

É uma burocracia das próprias instituições financeiras.

Em questão de bancos e instituições, vale mencionar que tanto bancos privados oferecem linhas de crédito, como também instituições públicas.

Um exemplo é o BNDES com suas linhas especiais. Como o programa BNDES contra os efeitos do coronavírus, composto de diferentes medidas para apoiar empreendedores.

Por quais motivos as pequenas empresas solicitam crédito?

A linha de crédito para micro e pequenas empresas é uma boa alternativa para que os empreendedores consigam garantir um capital extra.

Ou seja, pode servir tanto para resgatar sua empresa de cenários de aperto financeiro quanto para você conseguir capital para investir em equipamentos, recursos ou mesmo em novos modelos de negócios.

Na pandemia, essa foi uma realidade de muitos pequenos negócios: com o isolamento social, muitas empresas se viram prejudicadas.

Uma das soluções foi migrar para o ambiente digital, com a estruturação de e-commerces, deliverys e demais aparatos on-line.

No entanto, a falta de caixa em decorrência da situação emergencial incapacitou a possibilidade de investimentos nessa direção.

Foi um dos pontos em que as linhas de crédito foram amplamente utilizadas.

Em quais situações é interessante a solicitação de crédito? 

Você já deve estar pensando para quais situações utilizaria sua linha de crédito, certo?

A empolgação é comum e ter um planejamento financeiro é mais do que necessário.

Mas lembre-se que muitas instituições apenas liberam a linha mediante um objetivo específico.

Entre as situações em que a requisição de uma linha de crédito é recomendável, citamos:

  • Investimento em transformação do modelo de negócios;
  • Melhores condições de compra de materiais em grande quantidade;
  • Pagamento de custos da empresa (matéria-prima, logística de entrega etc);
  • Pagamento de despesas da empresa (aluguel, salário, materiais de limpeza etc);

No seu pequeno negócio, existe alguma necessidade do tipo? Então a linha de crédito pode ser uma solução.

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Como funciona uma linha de crédito para micro e pequenas empresas? 

As linhas de crédito para micro e pequenas empresas funcionam como o processo de requisição de limite em cartão de crédito.

Ou seja, é preciso que sua empresa possua uma conta empresarial na instituição financeira (seja ela qual for).

Outro fator bem importante é ter o nome limpo, de modo a dar mais segurança na aprovação da linha.

É comum que, no momento que a conta seja aberta, o próprio banco ou techfin já estipule um limite pré-aprovado para a linha de crédito.

No entanto, para liberar esse recurso, geralmente é necessário conversar com a instituição.

Nessa etapa de negociação, sua empresa deve levar alguns documentos requisitados pelo banco, bem como o valor pretendido e o tipo de linha de crédito.

Na parte da instituição, serão realizadas algumas análises situacionais, como da renda mensal da empresa, o histórico financeiro e sua lista de bens e ativos.

São esses detalhes que vão definir alguns detalhes, como os juros cobrados, prazo de pagamento e período de carência.

É importante ainda saber que algumas características da sua empresa podem determinar o fit para determinadas linhas de crédito.

Um exemplo é a linha de crédito da Caixa em conjunto com o Sebrae, criada como um plano de apoio aos empreendedores em meio à pandemia.

Apenas podem requisitar a linha as pequenas empresas com faturamento máximo de R$ 4,8 milhões anuais.

No caso do MEI, apenas com faturamento anual de R$ 81 mil, e para Microempresas o valor sobe para, no máximo, R$ 360 mil.

Caso aprovado, é comum que a linha de crédito seja liberada imediatamente.

Quanto tempo de CNPJ para conseguir empréstimo?

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Como tudo que envolve empréstimos, as obrigações em relação ao tempo de CNPJ diferem de instituição para instituição, de linha para linha.

Por isso, é preciso ter conhecimento sobre as possibilidades de seu banco.

Por exemplo, essa mesma linha de crédito para pequenas empresas da Caixa e Sebrae mencionada acima, de acordo com a própria entidade, exige o seguinte:

  • Pelo menos 12 meses de faturamento;
  • Nenhuma restrição relacionada ao CNPJ e nem ao CPF do representante.

Outros bancos podem apresentar restrições diferentes. É o caso de olhar para cada proposta e entender o que melhor se encaixa em sua realidade.

Crédito para pequenas empresas: Quais são os principais tipos?  

Interessado em fazer essa movimentação e buscar por uma linha de crédito para sua micro ou pequena empresa?

Então é hora de conhecer os principais tipos de empréstimo relacionados.

É essa informação que você deve levar à instituição na hora da requisição, combinado?

Crédito para capital de giro

A linha de crédito para capital de giro é ideal para conseguir dinheiro de forma rápida, possibilitando que a empresa honre compromissos de curto e médio prazos.

Antecipação de recebíveis

Se você não está familiarizado com a estratégia de antecipação de recebíveis, saiba que é uma ótima alternativa de garantir dinheiro em caixa de forma rápida e segura.

Basicamente, a empresa solicita uma antecipação dos valores que já foram acertados (como em vendas à prazo).

Desse modo, não se cria uma nova dívida, visto que o dinheiro já “pertence” à companhia.

Cooperativas

As cooperativas de crédito são uma opção mais regional e acessível ao pequeno empreendedor. O intuito dessas instituições é atuar de forma mais colaborativa.

Assim, aos associados, em vez de lucro, o que se ganha são as sobras calculadas ao final de cada exercício.

As linhas de crédito são recursos presentes em grande parte das cooperativas e, apesar de um limite mais baixo, há benefícios, como a isenção de algumas taxas de serviço.

Peer-to-peer – Linhas BNDES

O Peer-to-peer do BNDES é uma modalidade de crédito indireta, ou seja, constituída da relação da empresa solicitante com um agente investidor.

O BNDES atua como um hub para esses agentes investidores, que os credencia.

Os recursos são do BNDES, mas o responsável pela aprovação e análise da solicitação é o agente investidor contatado.

Microcrédito

O microcrédito é um tipo de financiamento ideal para pequenas empresas e pode ser solicitado via linha de crédito.

Trata-se de um empréstimo de pequeno valor, que aproveita de juros bem modestos e aprovação facilitada.

Pode ser requisitado em qualquer instituição financeira.

Financiamento

O financiamento é a modalidade mais comum entre os empreendedores que buscam por uma linha de crédito. Para ser cedido, é necessário especificar uma finalidade.

Existem várias ofertas de financiamento por aí, por isso é sempre bom pesquisar muito antes de fechar negócio.

Descubra qual linha é a mais adequada para seu negócio

Descobriu tudo sobre as linhas de crédito para pequenas e micro empresas e seus tipos? Agora é hora de mergulhar no planejamento e entender qual delas é a mais adequada para o seu negócio.

Nesta situação, não há fórmulas a serem seguidas: é preciso descobrir qual das linhas oferecidas é a mais adequada para o momento do seu negócio.

Ou seja, o limite é condizente com suas necessidades e objetivos? O prazo é compatível? Os juros não vão lesar suas finanças? O modelo escolhido é realmente o melhor para o seu negócio?

Responder essas perguntas é um bom primeiro passo para conquistar a melhor linha de crédito.

Quais outras formas para uma micro ou pequena empresa conseguir crédito no mercado?

Gostou da possibilidade de linha de crédito para pequenas empresas, mas quer desvendar o mercado por outras possibilidades de crédito? Listamos algumas para você:

  • Cheque especial;
  • Investidores-anjo;
  • Empréstimo pessoal;
  • Empréstimo bancário;
  • Financiamento coletivo;
  • Empréstimo com garantia.

Portanto, se você for procurar por alternativas de crédito, faça questão de conhecer as garantias por trás dessas outras modalidades.

É possível conseguir um empréstimo com CNPJ em restrição?

De forma objetiva: é possível conseguir um empréstimo mesmo com CNPJ negativado, mas saiba que é muito difícil e circunstancial. Depende muito da situação do empreendedor.

Mas, como conseguir?

Pode ser de diferentes formas, como com instituições dedicadas a promover esse tipo de crédito (para negativados) ou mesmo com sua instituição (geralmente apenas por conta de um bom relacionamento e histórico prévio).

Para não cair em situações dessas, controlar todo seu financeiro é essencial.

Se você busca por uma linha de crédito, possivelmente enfrenta algum desafio com as contas da empresa, certo?

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Conclusão

Ao longo deste guia, você descobriu tudo sobre a linha de crédito para micro e pequenas empresas.

Ao ler o conteúdo, você aprendeu: o que é, como funciona, os motivos pelos quais as empresas utilizam esse recurso e seus tipos.

Esperamos que essa leitura tenha sido enriquecedora e ajude você nos desafios de seu negócio, direcionando ótimas decisões para o futuro da sua empresa!

E agora você já sabe: se precisa de uma solução definitiva para os gargalos da gestão, conte com o Eleve!

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